認証の弱さとは

　架空の口座開設を許してしまった原因として、保科氏は認証に利用されている「eKYC」＊の撮影方式の限界を挙げた（図2）。

＊eKYC（Electronic Know Your Customer）の目的は、対面や郵送に頼っていた本人確認をスマートフォンやPCなどオンラインで完結させる仕組みだ。銀行口座の開設やクレジットカードの発行、携帯電話の契約など、本人確認が義務付けられているさまざまなサービスで利用されている。24時間365日利用できることがユーザーメリットだ。事業者にとっても本人確認書類の受領や保管、確認にかかる人的コストや時間的コストを大幅に削減できるメリットがある。

　特定のベンダーが開発した技術、サービスだが、犯罪収益移転防止法（犯収法）の改正により、オンラインでの本人確認方式として正式に認められた。これはマネーロンダリングやテロ資金供与対策として、本人確認手続きの厳格化が求められるようになったことが背景にある。

図2　証券口座乗っ取り問題の原因と対策（提供：Liquid）

　「偽造書類や偽造の容貌が精巧化しています。仮想カメラ技術やディープフェイク技術の進化が背景にあります」。コロナ禍を機に非対面での取引が増え、オンラインでやりとりをする機会が激増したことと、PCに搭載された物理カメラをシミュレートする仮想カメラ技術の進化が同時に起こった。生成AIの登場によって、以前よりも手軽かつ精巧に書類や容貌、それも静止画だけでなく動画についても偽造できるようになった。

　従来のeKYCをかいくぐるこうした手法を踏まえ、保科氏は、IC方式のeKYC、つまり犯収法で言うところのヘ、ル、カ方式＊のeKYCを導入することが重要であり、しかも証券業界に限らず金融業界全体で進めていくことが必要ではないかと語った。

＊eKYCの認証方式が分かりにくいのは犯収法が改正されるたび本人確認書類を扱う認証方式の名前が変わったり、認証方式が追加されたり、廃止されたりするからだ。2018年11月30日～2025年6月23日の期間は本人確認書類を用いたホ、ヘ、ト、チ方式と電子署名を用いたワ方式が認められており、2025年6月24日時点の現行法ではワ方式がカ方式に変わり、ル方式が加わった。2027年4月1日の改正予定では名称変更後のホ、ヘ、ト、リ、ヲ方式以外が廃止になる予定だ。

　もう一つのポイントは、なりすましによる不正ログインを許してしまったことだ。

　さまざまな報道で、不正ログインの原因が指摘されている。原因の一つは偽のWebサイトに誘導してIDとパスワードを盗み取る古典的なフィッシングの手口だ。作りが精巧になるだけでなく、電子メールやSMSによるワンタイムパスワードによる多要素認証を突破する「リアルタイムフィッシング」、いわゆる中間者攻撃（MITM）も確認されている。

　この他、被害者の端末からIDやパスワード、クレジットカード情報やスクリーンショット、キー入力履歴といったさまざまな情報を盗み取る情報窃取型マルウェア「インフォスティーラー」（Infostealer）のリスクも指摘されている。

　保科氏はデモを通してその危険性を紹介した。何らかの正当な認証を経てWebサービスにログインすると、Webサイトからは「セッションID」が含まれたCookieが発行される。セッションIDが有効な間は、認証を済ませた本人としてさまざまな操作が可能だ。ここでもしPCがインフォスティーラーに感染しているとセッションIDが盗まれてしまう。「セッションIDを盗んでしまえば、攻撃者は利用者本人になりすまして不正行為ができてしまいます」（保科氏）

　この対策として、「フィッシング耐性があり、かつ認証情報の窃取にも耐性がある認証方法」が必要であり、そのためには「パスキー」を導入する必要があるとした。

　金融庁や日本証券業協会（日証協）は一連の不正アクセスを踏まえて、証券各社に多要素認証の必須化を求めている。ただし、2025年7月7日時点で79社が多要素認証の設定必須化を決定したにもかかわらず、被害が目に見えて減少したわけではない。これ以上の対策はあるのだろうか。

　「サービスにログインする際だけでなく、ログイン後の注文や送金、出金先口座の変更といった重要な操作のタイミングでも多要素認証を導入することが重要だ」と保科氏は述べた。

　これは金融庁が公開した改正案にも明示されている。ログイン時だけでなく重要な操作時にも、パスキーやPKIベースの認証といったフィッシング耐性のある多要素認証の実装と必須化を求めている。保科氏はこれに加え、パスキーを登録する際の本人確認も重要な操作であり、同様にフィッシング耐性のある多要素認証を導入する必要があると付け加えた。

「パスキー」がフィッシングに強い理由とは

　保科氏は続けて、パスキーとはどのような認証方式で、なぜフィッシングに強いのかを説明した。

　パスキーは4つの技術的概念を組み合わせて実現した認証方式だ。（1）公開鍵暗号方式、（2）チャレンジ＆レスポンス認証、（3）認証器内の安全な領域、（4）オリジンバインドを利用する。

　パスキーではまずスマートフォンなどの「認証器」で生体認証などを実行する。本人確認後、認証サーバ側が「チャレンジコード」が認証器に送られてくる。認証器は内部の安全な領域に格納されている秘密鍵によって署名を加えて、証明付きの認証結果を認証サーバに送信する。認証サーバは、あらかじめ登録されていた公開鍵で受け取った認証結果を検証する。ここで正当なものだということが識別できれば認証が成立する、という流れだ。ここでは先ほどの4つの技術的概念のうち、（1）～（3）が登場した。

　なぜパスキーはこのような複雑な流れになっているのだろうか。ワンタイムパスワードをベースとした多要素認証の場合、利用者が何らかのコードを入力する必要がある。ユーザーのスマートフォンやPCがインフォスティーラーなどのマルウェアに感染していたとしよう。ユーザーが入力したコードが窃取される恐れがある。さらに認証サーバ側で保管されているパスワードなどの重要情報が漏えいするリスクもある（図3）。

図3　現状の多要素認証とパスキーの処理の違い（提供：Liquid）

　「パスキーの場合、お客さまが持つスマートフォンで何かを入力することは基本的にはありません。何らかのマルウェアをスマートフォンに仕込まれたとしても入力情報を盗まれるリスクが低くなります」と保科氏は説明した。

　攻撃者が利用者と認証サーバの間で盗聴を試みる中間者攻撃に対する強度はどうだろうか。

　パスキーの場合、ユーザーから送付されるデータを攻撃者が手に入れたとしても、内容を検証するすべがないため、中間者攻撃のリスクはない。加えて、認証サーバ側には公開鍵情報しかないため、漏えいしたとしてもリスクは少ないと言える。

　パスキーで認証する際には、前提として利用したいWebサービスへの「登録」が必要になる。その際に、公開鍵と秘密鍵のペアを生成する。秘密鍵はユーザーの手元にある認証器の安全な領域に格納され、公開鍵はサーバに登録される。パスキー登録にまつわる一連の流れの中で、「オリジン」つまり「ドメイン」も登録して、そのパスキーをバインドした特定のドメインでしか利用できないようにも制限できる。これは前述の技術的概念の（4）に相当する。これは何の役に立つのだろうか。

　「仮にフィッシングサイトが作られて、人間の目で区別できないほど精巧だったとしても、システム上はバインドされたドメインではないため、パスキーを利用してアクセスした際にはじかれます」と保科氏は説明した。これもフィッシング耐性を高める一つのポイントだと言う。

　なお、パスキーには世代がある。スマートフォンにインストールしたアプケーションでのみ利用できる第1世代の「FIDO UAF」と、第2世代に当たる「FIDO2」だ。FIDO2は主要なクラウドサービスと同期することでスマートフォンアプリだけでなくWebでも利用できる。さらにスマートフォンだけでなくPCでも使える。これにより第2世代では「シームレスなパスキー体験」を実現できる。

　後編ではパスキーを企業が導入する際に抑えるべき7つのポイントを紹介する。